Wie du deinen Ruhestand schon in jungen Jahren planst

Mit 20 oder 30 Jahren an die Rente zu denken, mag absurd erscheinen: Du hast noch unendlich viel Zeit und ganz andere, dringendere Sorgen. Doch hier kommt die unbequeme und zugleich hoffnungsvolle Wahrheit: Der wirkungsvollste Zeitpunkt, um mit der Planung deines Ruhestands zu beginnen, ist genau dann, wenn es sich noch viel zu früh anfühlt. In diesem Leitfaden erfährst du, warum ein früher Start alles verändert, wie du berechnest, wie viel Geld du brauchen wirst, was es mit der berühmten 4-Prozent-Regel auf sich hat, welche Möglichkeiten du zum Sparen und Anlegen hast und welche Schritte je nach Lebensalter sinnvoll sind. Ich verspreche dir keinen schnellen Reichtum, aber ich gebe dir die Werkzeuge an die Hand, mit denen dir dein zukünftiges Ich für jede Entscheidung danken wird, die du heute triffst.

Warum ein früher Start alles verändert

Der Grund dafür hat einen Namen: Zinseszins. Das ist der Effekt, bei dem du Erträge auf deine Erträge erzielst: Nicht nur das eingezahlte Geld wächst, sondern auch die Gewinne erwirtschaften wiederum Gewinne, und das beschleunigt sich mit den Jahren. Je früher du anfängst, desto mehr Zeit hat dieser Effekt, dein Geld zu vervielfachen.

Schauen wir uns das anhand konkreter Zahlen an. Stell dir zwei Personen vor, die mit einer durchschnittlichen Rendite von 7 Prozent pro Jahr anlegen:

• Anna beginnt mit 25 Jahren und zahlt zehn Jahre lang 200 $ im Monat ein. Danach hört sie auf einzuzahlen (insgesamt eingezahlt: 24.000 $) und rührt bis zum Alter von 65 nichts mehr an.
• Ben beginnt mit 35 Jahren und zahlt 30 Jahre lang ohne Unterbrechung 200 $ im Monat ein (insgesamt eingezahlt: 72.000 $).

Wer hat mit 65 mehr Geld auf dem Konto? Überraschung: Anna. Obwohl sie dreimal weniger eingezahlt hat, kommt sie am Ende auf rund 340.000 $, während Ben nur etwa 245.000 $ erreicht. Den Unterschied machte nicht, wie viel sie eingezahlt haben, sondern wie lange sie ihr Geld wachsen ließen. Anna gab ihm 40 Jahre Zeit für den Zinseszins-Effekt, Ben nur 30. Zeit ist die Zutat, die man später nicht mehr kaufen kann.

Die Lehre daraus ist befreiend: Du brauchst keine großen Summen, um eine solide Altersvorsorge aufzubauen, sondern musst früh anfangen und konsequent dabeibleiben. Jedes Jahr, das du den Start hinauszögerst, kostet dich weitaus mehr, als du denkst.

Wie du abschätzt, wie viel du brauchst

Bevor du anlegst, solltest du dir ein Ziel setzen. Es muss nicht auf den Cent genau stimmen (es liegen noch Jahrzehnte vor dir und alles wird sich verändern), aber eine Orientierungszahl gibt dir Richtung und Motivation.

Schritt 1: Berechne deine jährlichen Ausgaben im Ruhestand

Eine praktische Faustregel besagt, dass du im Ruhestand zwischen 70 und 80 Prozent deiner heutigen Ausgaben benötigst, weil du dann in der Regel keine Hypothek, keine versorgungsbedürftigen Kinder und keine Fahrtkosten zur Arbeit mehr hast. Wenn du heute 2.000 $ im Monat ausgibst, rechne mit etwa 1.500 $ im Ruhestand, also 18.000 $ pro Jahr. Passe das an deinen Lebensstil an: Wer viel reisen will, treibt diese Zahl nach oben.

Schritt 2: Schätze, wie viele Jahre es dauern wird

Wenn du planst, mit 65 in Rente zu gehen, und die Lebenserwartung bei etwa 85 bis 90 Jahren liegt, musst du 20 bis 30 Jahre ohne Gehalt finanzieren. Deshalb muss das angesparte Vermögen beträchtlich sein.

Schritt 3: Wende einen Multiplikator an

Eine weitverbreitete Regel besagt, dass du beim Renteneintritt etwa das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben brauchst. Wenn deine jährlichen Ausgaben 18.000 $ betragen, läge dein Ziel bei 18.000 $ x 25 = 450.000 $. Diese Zahl, die einen anfangs erschreckt, wird erreichbar, sobald man sie über 30 oder 40 Jahre auf monatliche Sparbeträge verteilt und dabei den Zinseszins für sich arbeiten lässt.

Die 4-Prozent-Regel

Woher kommt dieser Multiplikator von 25? Aus der 4-Prozent-Regel, einem der bekanntesten Konzepte rund um den Ruhestand. Sie geht auf eine Studie zurück, die untersuchte, wie viel eine Person jedes Jahr aus ihrem Portfolio entnehmen konnte, ohne über einen Zeitraum von 30 Jahren das Geld aufzubrauchen.

Das Ergebnis war, dass du im ersten Jahr 4 Prozent deines Portfolios entnehmen und diesen Betrag anschließend jedes Jahr an die Inflation anpassen konntest, mit hoher Wahrscheinlichkeit, dass das Geld drei Jahrzehnte reichte. 4 Prozent zu entnehmen entspricht genau dem 25-Fachen deiner jährlichen Ausgaben (denn 100 Prozent geteilt durch 4 Prozent ergibt 25).

Ein Beispiel: Wenn du 450.000 $ angespart hast, könntest du im ersten Jahr 18.000 $ entnehmen (die 4 Prozent) und diesen Betrag in jedem Folgejahr an die Inflation anpassen. Die Idee dahinter ist, dass dein gut angelegtes Portfolio weiterhin Erträge erwirtschaftet, die einen guten Teil dessen ausgleichen, was du entnimmst.

Wichtig und ehrlich gesagt: Die 4-Prozent-Regel ist eine Orientierung, kein garantiertes Gesetz. Sie beruht auf historischen Daten und setzt ein breit gestreutes Portfolio voraus. Manche Fachleute raten zu mehr Vorsicht (3 oder 3,5 Prozent), wenn die Renditen niedrig oder die Lebenserwartung hoch ist. Nutze sie als Kompass, nicht als exaktes Navigationsgerät.

Spar- und Anlagemöglichkeiten für den Ruhestand

Geld unter der Matratze zu horten funktioniert nicht: Die Inflation frisst Jahr für Jahr deine Kaufkraft auf. Dein Geld muss schneller wachsen als die Inflation, und dafür musst du es anlegen. Das sind die weltweit gängigsten Möglichkeiten:

• Rentenpläne oder Altersvorsorgekonten: Viele Länder bieten Konten mit Steuervorteilen an (Beiträge, die die Steuerlast senken, oder steuerfreie Gewinne). Wenn es in deinem Land so etwas gibt, ist das meist der beste Ort, um anzufangen.
• Arbeitgeberzuschuss: Wenn dein Arbeitgeber einen Teil deiner Beiträge aufstockt, ist das geschenktes Geld. Nutze es voll aus: Es ist die höchste Sofortrendite, die du finden wirst.
• Indexfonds und ETFs: Körbe, die einen Marktindex abbilden (eine breite Auswahl an Unternehmen). Niedrige Gebühren, breit gestreut und ideal für die lange Frist, ohne dass du einzelne Aktien Stück für Stück auswählen musst.
• Einzelaktien: höheres Potenzial, aber auch mehr Risiko, und sie erfordern Fachwissen. Für die meisten Menschen sollten sie nur einen kleinen Teil ausmachen, nicht den Hauptplan.
• Anleihen und festverzinsliche Wertpapiere: stabiler, aber mit geringerer Rendite. Nützlich, um das Risiko zu senken, je näher der Ruhestand rückt.
• Immobilien: Eine vermietete Immobilie kann deine Einkünfte ergänzen, erfordert allerdings Startkapital und Verwaltungsaufwand.

Ein zentraler Gedanke ist die Diversifikation: Setze nicht alles auf eine Karte. Eine vielzitierte Orientierungsregel lautet, dein Alter von 110 abzuziehen, um zu wissen, welchen Anteil du in Aktien halten solltest. Mit 30 Jahren könntest du also rund 80 Prozent in Aktien oder Fonds halten und den Rest in stabilen Anlagen, wobei du das Risiko mit den Jahren schrittweise reduzierst.

Schritt-für-Schritt-Plan nach Lebensalter

Die Strategie ändert sich je nach Lebensphase. Hier ist ein allgemeiner Fahrplan, den du an deine eigene Situation anpassen kannst.

In deinen 20ern

Deine Superkraft ist die Zeit. Auch wenn du wenig verdienst, fang mit dem an, was du kannst, und seien es nur 50 oder 100 $ im Monat. Entscheidend ist, die Gewohnheit zu entwickeln und den Zinseszins für dich arbeiten zu lassen.

• Baue zuerst einen Notgroschen in Höhe von drei bis sechs Monatsausgaben auf.
• Eröffne ein Altersvorsorgekonto oder fang an, in Indexfonds zu investieren.
• Schöpfe jeden Zuschuss aus, mit dem dein Arbeitgeber deine Beiträge aufstockt, falls es ihn gibt.
• Setze offensiv auf Aktien: Du hast Jahrzehnte Zeit, um dich von jedem Kursrückgang zu erholen.

In deinen 30ern

Dein Einkommen ist gewachsen, aber auch deine Verpflichtungen. Die Herausforderung besteht darin, nicht jede Gehaltserhöhung einfach in mehr Ausgaben umzuwandeln.

• Erhöhe deine Sparquote: Strebe an, zwischen 15 und 20 Prozent deines Einkommens für den Ruhestand anzulegen.
• Überprüfe, ob deine Anlagen weiterhin breit gestreut sind und niedrige Gebühren haben.
• Verschulde dich nicht übermäßig für einen Lebensstil, den du noch gar nicht brauchst.

In deinen 40ern

Das ist das Jahrzehnt, in dem deine bisherige Disziplin sichtbar Früchte trägt. Wenn du spät angefangen hast, ist noch Spielraum, aber du musst das Tempo anziehen.

• Berechne deine Zielsumme genauer und vergleiche sie mit dem, was du bereits angespart hast.
• Maximiere deine Beiträge; meist ist dies die Phase mit deinem höchsten Einkommen.
• Beginne, stärker zu stabileren Anlagen zu gewichten, ohne das Wachstum aufzugeben.

In deinen 50ern und darüber hinaus

Der Ruhestand ist nicht mehr abstrakt. Jetzt ist es an der Zeit, das Aufgebaute zu schützen und den Plan zu verfeinern.

• Reduziere das Risiko deines Portfolios schrittweise, um dich nicht kurz vor dem Renteneintritt einem Kurseinbruch auszusetzen.
• Schätze deine Einkünfte im Ruhestand ab: gesetzliche Rente, private Vorsorge und Kapitalanlagen.
• Ziehe professionelle Beratung in Betracht, um Steuern und die Reihenfolge zu optimieren, in der du dein Geld entnimmst.

Fazit: deine ersten Schritte heute

Bei der Planung deines Ruhestands geht es nicht darum, die Zukunft vorherzusagen, sondern beständige Entscheidungen zu treffen, die die Zeit vervielfacht. Wenn du dir nur eine einzige Sache merkst, dann diese: Heute anzufangen, und sei es mit wenig, ist mehr wert, als morgen perfekt zu starten. Das sind die Schritte für den Anfang:

• Lege deine geschätzten jährlichen Ausgaben im Ruhestand fest und multipliziere sie mit 25, um eine Zielsumme zu erhalten.
• Baue deinen Notgroschen auf oder stärke ihn, bevor du langfristig anlegst.
• Automatisiere einen monatlichen Sparbetrag, so klein er auch sein mag, in breit gestreute und kostengünstige Anlagen.
• Nutze jeden Arbeitgeberzuschuss oder jedes Konto mit Steuervorteilen.
• Erhöhe deine Sparquote jedes Mal, wenn dein Einkommen steigt.
• Überprüfe deinen Plan einmal im Jahr und passe das Risiko an dein Alter an.

Bei der praktischen Umsetzung kann dir FinanzasPro helfen: Stelle dein Budget auf, um zu wissen, wie viel du für den Ruhestand zurücklegen kannst, lege ein Sparziel mit deiner Zielsumme fest und verfolge es Monat für Monat. Dein 65-jähriges Ich beginnt mit der Entscheidung, die du heute triffst. Mach den ersten Schritt.